Periodo de espera en seguros: qué es y cómo funciona

Tener un seguro es importante porque te protege frente a riesgos futuros. Los seguros NO están pensados para contratarse cuando algo ya pasó o cuando sabes que necesitarás usarlos de inmediato, sino para ayudarte a enfrentar situaciones inesperadas que podrían representar un gasto difícil de cubrir por tu cuenta.

¿Y cómo funciona? En términos simples, el dinero que cobran las aseguradoras permite cubrir los siniestros de quienes tienen un imprevisto. No todas las personas tendrán un siniestro al mismo tiempo ni necesitarán la misma cantidad de dinero. Esa es una de las bases de los seguros: compartir el riesgo entre muchas personas.

Para que este sistema funcione, los seguros tienen reglas que determinan qué está cubierto, cuánto puede pagar la aseguradora y desde cuándo puede ocurrir un siniestro para estar cubierto.

Una de esas reglas son los periodos de espera.

¿Qué es el periodo de espera en un seguro?

El periodo de espera es el tiempo que debe transcurrir desde que comienza tu póliza —es decir, desde que contratas tu seguro— antes de que pueda ocurrir determinado siniestro para que esté cubierto.

Por ejemplo, si un seguro establece un periodo de espera de seis meses para determinado siniestro y este ocurre en el mes cuatro, no estará cubierto aunque presentes la reclamación después del mes seis. Lo importante es cuándo ocurrió el siniestro.

Los periodos de espera pueden existir en distintos tipos de seguros y varían según el producto, la cobertura y sus condiciones.

En los seguros de salud y de Gastos Médicos Mayores (GMM), por ejemplo, existen periodos de espera para ciertos padecimientos y tratamientos. Y aquí aparecen varias dudas: ¿qué pasa si una enfermedad comienza durante ese periodo?, ¿es lo mismo que una preexistencia?, ¿qué pasa con los periodos que ya cumpliste si cambias de aseguradora?

Vamos por partes.

Periodo de espera vs. preexistencia: no es lo mismo

Aunque los seguros tienen reglas para las preexistencias y para lo que sucede durante un periodo de espera, son conceptos diferentes.

En seguros de salud y GMM, una preexistencia es una enfermedad o condición que ya tenía diagnóstico o para la que hubo un gasto relacionado antes de contratar el seguro.

El periodo de espera, en cambio, comienza cuando tu póliza entra en vigor. Si una enfermedad tiene un periodo de espera de 12 meses y aparece en el mes ocho, esperar cuatro meses más no hará que ese padecimiento quede cubierto. Para que aplique la cobertura, debería comenzar una vez cumplido el periodo de espera correspondiente.

¿Qué padecimientos tienen periodo de espera en un seguro de salud o GMM?

Depende de cada aseguradora y del plan contratado. No todos los padecimientos tienen periodo de espera ni todos tienen el mismo plazo.

En los planes de Sofía, por ejemplo, algunos padecimientos tienen un periodo de espera de 12 meses, entre ellos padecimientos ginecológicos no infecciosos, oncológicos, de columna vertebral, de nariz o senos paranasales no agudos, hemorroides, fístulas y fisuras rectales, así como determinados tratamientos quirúrgicos de amígdalas y adenoides.

Esta no es la lista completa y los periodos pueden depender de tu plan. Para saber cuáles aplican para ti, revisa las Condiciones Generales de tu seguro.

¿Los accidentes y urgencias tienen periodo de espera?

En los seguros de salud y GMM, normalmente no tienes que cumplir un periodo de espera para estar protegid@ ante un accidente cubierto por tu póliza. Sin embargo, algunos servicios pueden tener un periodo de carencia, es decir, un tiempo que debe transcurrir antes de poder utilizarlos.

Por eso es importante revisar las Condiciones Generales de tu seguro y distinguir entre el periodo de espera de un padecimiento y el periodo de carencia de un servicio.

Periodo de espera en maternidad: ¿cuánto tienes que esperar?

En maternidad importa cuándo comenzó el embarazo, no cuándo será el parto.

En CoberturaMaterna de Sofía hay planes con 0 meses de espera y otros con 6 meses.

Si tu plan tiene 0 meses, la Fecha de Última Menstruación (FUM) debe ser posterior al inicio de tu cobertura. Si tiene 6 meses, la FUM debe ser posterior a la fecha en que cumpliste esos seis meses.

Esto significa que si el embarazo comienza en el mes cuatro de un plan con seis meses de espera, no quedará cubierto al llegar al mes seis. El periodo debe cumplirse antes de que comience el embarazo.

Si cambio de seguro, ¿empiezan otra vez mis periodos de espera?

No necesariamente. Aquí entra el reconocimiento de antigüedad.

Cuando cambias de seguro de salud o GMM, la nueva aseguradora puede reconocer el tiempo que ya llevabas asegurad@.

Por ejemplo, si tienes tres años continuos de antigüedad y cambias de aseguradora, esos tres años pueden tomarse en cuenta para tus periodos de espera. Esto significa que los periodos menores a tres años podrían considerarse cumplidos. Si algún padecimiento tiene, por ejemplo, un periodo de espera de cuatro años, solo te faltaría cumplir un año más.

Pero reconocer antigüedad no significa que la nueva aseguradora cubrirá una enfermedad o tratamiento que ya tenías. La antigüedad sirve para reducir o eliminar periodos de espera, no para cubrir preexistencias.

En Sofía puedes consultar directamente desde la app tu fecha de antigüedad y saber qué padecimientos ya cumplieron su periodo de espera y cuáles todavía no.

¿Qué pasa si ya tengo una enfermedad o tratamiento cuando cambio de seguro?

Si ya tienes un padecimiento cubierto por tu seguro anterior, para la nueva aseguradora ese padecimiento ya existe y, por lo tanto, es una preexistencia.

En algunos seguros colectivos existen coberturas para dar continuidad a estos casos. En Sofía, esta cobertura se llama ProtecciónContinua.

ProtecciónContinua permite, cuando se cumplen sus condiciones, continuar con consultas, estudios, medicamentos, procedimientos o tratamientos de un padecimiento que ya estaba cubierto por el seguro colectivo anterior.

La suma asegurada tampoco empieza desde cero: Sofía da continuidad a lo que quedaba disponible de la suma asegurada anterior.

También puede aplicar cuando una persona ya está embarazada al cambiar a Sofía y el embarazo comenzó mientras estaba cubierta por su seguro colectivo anterior, siempre que cumpla con las condiciones de ProtecciónContinua.

Entonces, ¿qué debes revisar sobre los periodos de espera?

No necesitas memorizar todos los periodos de espera. Lo importante es saber que existen y dónde consultar los que aplican para ti.

Revisa las Condiciones Generales de tu póliza, conoce tu fecha de antigüedad y, si cambiaste de aseguradora, confirma qué antigüedad te reconocieron. Si tienes dudas sobre un siniestro específico, pregunta directamente a tu aseguradora antes de asumir si está o no cubierto.

Porque saber qué cubre tu seguro, desde cuándo y bajo qué condiciones no debería sentirse como leer letras chiquitas.

Si tu empresa está considerando cambiar de seguro médico y quieres saber cómo funcionarían el reconocimiento de antigüedad y ProtecciónContinua para tu equipo, puedes agendar una demo con Sofía.